ביטוח מקיף מכסה את הנזקים שנגמרו לרכב המבוטח לרבות: טוטאל-לוס, נזקים בעקבות פריצה, פגעי מזג אוויר, נזקי אש ואפילו במקרה של גניבת הרכב. ביטוח מקיף מעניק כיסוי רחב ובכך הוא מבטיח שקט נפשי לנהג במקרה של נזק לרכב לרכוש של אדם.
האם נדרש הנהג בהשתתפות עצמית בעת הפעלת הביטוח? מתי כדאי לתבוע את המקיף? כל מה שחשוב לנו לדעת, במאמר המלא.
ביטוח מקיף, מהו?
כפי שמרבית הנהגים יודעים, ביטוח חובה כשמו כן הוא – חובה, הוא אחראי לכסות את המבוטחים מפני פגיעות גוף אשר התרחשו כתוצאה מתאונה. לעומת זאת, ביטוח מקיף הוא לא חובה על פי חוק, אך הוא מכסה את הנזקים שנגרמו לרכוש.
ניתן לראות כי בישראל נהגים רבים מחליטים לבטח את עצמם בביטוח מקיף לאור השקט והביטחון שהוא מעניק. לרוב, נזקים לרכב עשויים להיות יקרים, ועל כן קיימת חשיבות לקיומו של ביטוח מקיף.
הפעלת ביטוח מקיף, האם כדאי?
הפעלת ביטוח מקיף במקרה של פגיעה לרכוש, עשויה להוביל להתייקרות העלות של הביטוח בעתיד או שמא להביא לסירוב מוחלט של חברת הביטוח לבטח אותכם.
לאור האמור, אם הייתם מעורבים בתאונה שגרמה לנזק לרכוש ועליכם לשלם על כך, הפעילו שיקול דעת טרם תביעת הכסף מחברת הביטוח. לעיתים תשלום נזקים קטנים באופן אישי עדיף על הפעלת פוליסת הביטוח שלכם.
מתי מומלץ להפעיל את ביטוח המקיף שלי?
טרם הפעלת הביטוח המקיף של הרכב אנו ממליצים לשקול את הפעולה בהתאם לחישוב מספר פרמטרים שונים, לרבות:
- גובה ההשתתפות העצמית
- אילו מוסכי הסדר כלולים תחת הפוליסה שלנו
- מספר התביעה (האם מדובר בתביעה ראשונה שלכם או לא)
- הערכת היקף הנזק
לאחר הערכת כל הפרמטרים הללו, עשו את שיקולכם בהתאם והגיעו להחלטה הנבונה ביותר.
פרמטר עיקרי לביטוח מקיף הוא השתתפות עצמית
במקרה שבו סכום הנזק מוערך בקירוב לסכום ההשתתפות העצמית, לא מומלץ להפעיל את הביטוח המקיף. אם יש ברשותכם פוליסת ביטוח בעלת השתתפות עצמית נמוכה או שמא רכשתם כיסוי המבטל את השתתפותכם העצמית, כדאי להפעיל את הביטוח גם במקרים של נזקים קטנים.
פרמטר נוסף המשפיע על ביטוח מקיף הוא מספר התביעה
מספר התביעה מתייחס לשאלה, האם מדובר בתביעה ראשונה של המבוטח או שמא בתביעה שנייה או שלישית וכן הלאה. כאשר מדובר בתביעה ראשונה מחברת הביטוח קיימת סבירות גבוה שבעת הפעלת הביטוח תדרשו בעתיד בתשלום ביטוח גבוה יותר.
במקרה בו מדובר על תביעה שנייה ואילך, קיים סיכוי שחברת הביטוח לא תהיה מעוניינת לבטח אותכם יותר בעתיד, לאור העובדה ש"סומנתם" ע"י חברת הביטוח שלכם כלקוחות בעיתים בגין התביעות הרבות שהגשתם ולכן אתם עשויים להסב לחברת הביטוח הפסדים כלכליים.
לקוחות רבים לא מודעים לסיכוי שחברת הביטוח לא תבטח אותם יותר לאור התביעה, למרות שמדובר על סכומים קטנים. לקוחות אלו מצאו עצמם אחרי שתי תביעות ללא ביטוח מכיוון שהחברה לא רצתה לבטח אותם יותר.
היקף הנזק, כאחד מכללי האצבע החשובים להפעלת ביטוח
נשאלת השאלה, מתי חשוב להפעיל ביטוח מקיף? נחלק את התשובה לשתיים
- כדאי להפעיל ביטוח במקרה שמדובר בנזק העומד על עשרת אלפים שקלים ומעלה.
- לא מומלץ להפעיל ביטוח במקרה בו הנזק עומד על סכום נמוך מעשרת אלפים שקלים.
יש לקחת בחשבון את נושא ההשתתפות העצמית, במרבית סכום ההשתתפות העצמית שיתקבל במוסך מורשה יהיה מופחת מן סכום ההשתתפות העצמית במוסך עצמאי, ואף הפוליסה תושב בחזרה לקדמותה, מה שמכונה "כינון אוטומטי".
אומנם קיימת אכזבה מצד הלקוחות במקרה בו הביטוח לא יכול "להצילם", אך חשוב להבין כי הפוליסה אכן תסייע לנו במקרה של נזק בסכום גבוה, כמו למשל במקרה של גניבת רכב.
במקרה שבו מישהו פגע ברכב שלי וברח ללא כל סממן מזהה, האם כדאי להפעיל את הביטוח המקיף?
כפי שצוין קודם לכן, עליכם להעריך את שווי הנזק שנגרם ולהגיע למסקנה, האם משתלם לכם במקרה של הפגיעה הנוכחית להפעיל את הביטוח, או שמא להסדיר את הפגיעה באופן עצמאי ללא כל התערבות. שיקול דעת זה, יסייע לכם לממש את הזכויות העומדות לכם בצורה הטובה ביותר.
מתי כדאי לתבוע את הביטוח המקיף?
כדאי לתבוע את הביטוח המקיף של הרכב במקרה שבו העלות תהיה גבוהה מן הסכום שנקבע בפוליסה, למשל במקרים של:
- גניבת הרכב
- תאונת בעלת נזקים קשים
מה מוערך כנזק גדול? בעולם הביטוח עשרת אלפים שקלים מהווה מין מפלס מדומה, זאת אומרת כאשר הנזק מוערך מתחת לסכום הנ"ל לא מומלץ לתבוע את חברת הביטוח, ואם הוא גבוה ממנו, מומלץ ואף רצוי אכן לתבוע את חברת הביטוח. יש לזכור כי המספרים הללו משתנים בין רכבים יקרים לרכבים זולים, ובהתאמה משתנה גם פוליסת הביטוח.
האם התייקרות פוליסת הביטוח הוא השיקול היחיד להפעלתה?
שיקול כלכלי הוא ללא ספק קריטריון משמעותי להפעלת הביטוח המקיף אך לא רק. נהגים אשר מפעילים את פוליסת הביטוח צריכים לקחת בחשבון את החשש להפוך ל – מסורבי ביטוח מצד החברות. מרבית מחברות הביטוח יסרבו לבטח נהגים שהפעילו את הביטוח מספר פעמים בפרק זמן קצר (תוך מספר שנים בודדות).
סירוב של חברות הביטוח להמשיך ולבטח נהגים עלולה להוות עבורם בעיה רצינית. נהג שעולה על רכבו ללא ביטוח חובה יחוש חוסר רוגע נפשי לאור כך. לעיתים חברות הביטוח יסכימו להמשיך ולבטח את הנהגים הללו בביטוח צד ג' וחובה בלבד, אך יסרבו לבטל אותם בביטוח רכב מקיף, או שמא יקבעו מחיר מופקע לפוליסה שימנע מנהגים רבים להמשיך ולבטח את רכבם בביטוח מקיף.
באיזה סכום מתייקרת פוליסת הביטוח במקרה שהפעלנו אותה?
על מנת להמחיש עבורכם בצורה הטובה ביותר באיזה סכום מתייקרת פוליסת הביטוח, נציג לפניכם דוגמא: במקרה שבו נפגע הפגוש ברכב שלכם ועלות התיקון עומדת על סך 3000 ₪, האם יש צורך בהפעלת הביטוח? לצורך ההדגמה נסיק שסכום ההשתתפות העצמית היא 1600 ₪, ושהנחת היעדר התביעות עומדת על 1500 ₪, החישוב יתבצע כך:
תביעה מבטלת שלישי מההנחה של היעדר תביעות, זאת אומרת – מדובר בהתייקרות העומדת על 500 ₪ בשנה, למשך זמן של שלוש שנים, או בחישוב פשוט: 1500=3 * 500. החישוב הוא ללא כל עמלה ועלות שיש להוסיף במקרים מסוימים בהתאם לפוליסה שלנו.
אם לא מומלץ להפעיל את הפוליסה בגין נזקים נפוצים, למה בכל זאת יש לנו צורך בביטוח מקיף?
נבהיר ונציין כי ביטוח מקיף לא הוקם במטרה לתקן למבוטחיו נזקים יומיומיים, אלא מטרתו העיקרית של הביטוח היא להגן על המבוטחים מפני נזקים בסדר גודל גבוה. קיימים 3 מקרים מהותיים בהם הביטוח מופעל באופן אוטומטי:
- תאונה שגרמה לטוטאל-לוס
- גניבת הרכב
- תאונה בעלת נזק חמור בסכום כספי גבוה.
במקרים אלו, ביטוח מקיף שומר עלינו ומסב לנו הנהגים שלווה נפשית.
במקרה שבו לא הפעלתי את הביטוח שלי, האם אני זכאי להנחה בהיעדר תביעות?
כפי שצוין, נהג שתבע את פוליסת הביטוח שלו, יצטרך לקחת בחשבון כי פוליסת הביטוח העתידית שלו תתייקר לאור התביעה. אך האם נהג שלא הפעיל את הביטוח שלו יהיה זכאי להנחה בהיעדר תביעות? בהחלט!
הנחת היעדר תביעות ניתנת לנהגים שלא הפעילו את פוליסת הביטוח בשלוש שנים שקדמו לרכישתו. ההנחה הנוכחית תוענק לנהגים בעת חידוש הביטוח, והיא מועברת בין חברות שונות. זאת אומרת, שאם אתם מבוטחים בחברה מסוימת מספר שנים ללא כל תביעות, ואתם מעוניינים לעבור לחברה אחרת, אתם רשאים לקבל מסמך שנקרא "מסמך היעדר תביעות" שמונפק ע"י חברת הביטוח שהייתם מבוטחים בה.
מתי נדרש נהג בתשלום השתתפות עצמית?
סכום השתתפות העצמית מייצג את הסכום שיידרש הנהג לשלם מכיסו במקרה של תביעת הביטוח בגין הנזק שהתרחש. לדוגמא, במקרה שבו סכום ההשתתפות העצמית עומד על 1000 ₪, ואילו עלות התיקון עולה 800 ₪,לא יתבע הנהג את חברת הביטוח, מכיוון שהעלות של ההשתתפת העצמית עולה על סכום התיקון. אך במקרה שבו עלות הנזק עומדת על סכום של 7000 ₪, ישתלם לנהג להפעיל את סעיף ההשתתפות העצמית מכיוון שהוא קטן מן עלות הנזק.
שימו לב, במקרה שבו אתם יכולים לעמוד בסכום הנדרש הימנעו מלהגיש תביעה בכדי לחסוך את התייקרותה של פוליסת הביטוח העתידית מפאת העובדה כי לא יעמוד לרשותכם היעדר תביעות.
תבעתי את פוליסת הביטוח שלי פעמיים, האם יהיה ניתן לתבוע גם בפעם השלישית בעת הצורך?
אם התביעה השלישית תוגש בפרק זמן של – שלוש שנים, חברת הביטוח עשויה שלא לחדש לו את פוליסת הביטוח העתידית. בנוסף, המבוטח יצטרך לקחת בחשבון שיעמוד לפניו קושי רב במציאת חברת ביטוח אחרת, אשר תסכים לבטח אותו לאור התביעות הרבות העומדות לו. ניתן לומר כי, נהג זה עשוי למצוא את עצמו כ"מסורב ביטוח".
חשוב לדעת כי במקרה בו המבוטח נפגע כצד ג', עליו לתבוע את חברת הביטוח של הרכב הפוגע. בגין כך לא תיחשב התביעה הנוכחית תחת פוליסת הביטוח שלו ולכן לא תחול כל פגיעה בפוליסת הביטוח של נהג זה.
בשורה התחתונה, האם יש לי צורך בביטוח מקיף?
האם כסף מהווה עבורכם קושי? כנראה שמרבית האנשים יענו על התשובה בחיוב. סביר להניח שאף אחד מאיתנו לא חושב על האופציה של מעורבות בתאונה, או שמא לגלות שהאוטו שלנו נהרס/נגנב בעת שהותו בחנייה. ביטוח מקיף עשוי לסייע לנו כאשר מדובר על נזק המוערך בסכום כספי גבוה, אך האם תמיד כדאי לתבוע אותו?
על השאלה הנוכחית נתנו מענה מקיף ונרחב, כאשר לסיכומו של עניין, מדובר בהחלטה אישית בלבד או במילים אחרות – יש להפעיל שיקול דעת טרם ההחלטה להפעיל את הביטוח.
זכרו, בעת הפעלת הביטוח, פוליסת הביטוח העתידית שלכם תתייקר, וכך גם הסיכוי להפיכת "מסורב ביטוח" עולה. הקפידו לבחון זאת היטב ולשקול את כל השיקולים הרלוונטיים לכם.
ממולץ לקרוא את המדריך המקיף שלנו בנושא תאונות דרכים , תביעות פיצויים תאונות דרכים
